Je hypotheek oversluiten betekent dat je tijdens de looptijd een andere hypotheek afsluit bij dezelfde – of een andere geldverstrekker, of dat je alleen de huidige rente laat aanpassen, meestal omdat deze gunstiger is op het moment. Oversluiten van je hypotheek kan je maandelijkse hypotheeklast aanzienlijk verminderen als er bijvoorbeeld sprake is van een rentedaling. Het heeft geen zin een hypotheek over te sluiten als je er financieel niet op vooruitgaat. Maar het kan in sommige gevallen zeker de moeite waard zijn om je huidige hypotheekvorm en rente te vergelijken met andere geldverstrekkers hypotheekvormen.
De rentevaste periode staat voor een paar jaar vast. Hierin heb je zelf de keuze bepaald voor hoeveel jaar wat op dat moment het beste aansloot bij je leefsituatie en je financiële situatie. Maar wat nu als de rente binnen deze periode aanzienlijk daalt? Jij betaalt dan nog steeds en voorlopig een hoge rente volgens de vastgezette periode en profiteert dus niet van deze lage rentestand. Dit kan een goede reden zijn om samen de huidige situatie en de mogelijkheden te onderzoeken.
Twijfel je of heb je vragen? Neem contact met op!
Wanneer is het oversluiten van je hypotheek een overweging waard? Dit is voor iedereen anders, meestal is de reden als volgt:
• Profiteren van een lagere hypotheekrente
• Veranderen van je persoonlijke situatie
• Verbouwplannen
• Verduurzamen van de woning
Het oversluiten van een hypotheek gaat gepaard met verschillende kosten, maar deze kunnen door verlaging van de maandlasten toch de moeite zijn. Bovendien zijn bepaalde kosten aftrekbaar bij de belastingdienst.
De naam is wellicht niet uitnodigend en schrikt veel mensen af. We houden immers niet van boetes. Toch adviseer ik je om je niet te laten weerhouden om je huidige hypotheek eens onder de loep te nemen, zelfs als er sprake is van een boeterente kan het je maandelijkse hypotheeklasten merkbaar verlagen. Je betaalt boeterente aan de geldverstrekker, als deze rente misloopt over de afgesproken periode, die jij tussentijds wil beëindigen voor het oversluiten van je hypotheek. Hoe langer deze periode nog officieel loopt, hoe hoger zal de boeterente bedragen.
Als hypotheek adviseur maak ik graag samen met jou deze berekening. Soms is de totaalsom van de boeterente minder, dan het bedrag dat je er maandelijks op vooruitgaat. Uiteindelijk verdien je de boeterente dan eigenlijk terug. Als je dit inzichtelijk hebt, kun je beter overwegen om je hypotheek wel- of niet over te laten sluiten.
Laat je de hypotheek oversluiten? Dan wordt het inkomen en de waarde van je woning getoetst. Als de huidige woningwaarde lager is dan de hoogte van de hypotheek, kan de aanvraag worden afgewezen. Om deze waarde te bepalen dien je een taxateur in te schakelen. Deze taxatiekosten zijn fiscaal aftrekbaar als de nieuwe hypotheek wordt afgesloten. De woningwaarde kan in de loop der tijd ook hoger geworden zijn dan de hoogte van de hypotheek. Deze overwaarde kan worden meegenomen bij het oversluiten van de hypotheek, waardoor je bijvoorbeeld een verbouwing kan financieren.
Sluit je een hypotheek over, maar was deze oorspronkelijk voor 1 januari 2013 afgesloten? Dan behoud je dezelfde regels m.b.t. renteaftrek. Let wel, hypotheekrenteaftrek is vanaf 2013 alleen nog van toepassing op de annuïteiten- en lineaire hypotheek.
De volgende eenmalige kosten die je maakt voor het oversluiten van je hypotheek, zijn in het aangrenzende kalenderjaar aftrekbaar bij de inkomstenbelasting:
• Advies- en bemiddelingskosten
• Taxatiekosten woning
• Notariskosten
• Kosten inschrijven kadaster
• Vergoeding voor renteverlies
• Kosten Nationale Hypotheek Garantie
Heb je hulp nodig bij het invullen van de aangifte inkomstenbelasting? Laat dit dan voor je doen door een belastingadviseur. Het is zonde als je niet alle aftrekbare kosten hierin meeneemt.
Overweeg je de hypotheek over te laten sluiten? Wil je dit eens laten onderzoeken? Neem dan contact met me op, ik neem stap voor stap alles met je door.
